Aanscherping beleid aflossingsvrije hypotheken
Recent besteedde het tv-programma Radar aandacht aan de aanscherping van regels rondom aflossingsvrije hypotheken. Dit onderwerp speelt momenteel breed in de markt. Zo hebben Rabobank en Obvion aangekondigd dat zij per 11 mei 2026 hun beleid aanpassen. Kort daarna volgde ook ASN Bank (waaronder SNS, BLG Wonen en RegioBank) met een vergelijkbare maatregel. Sinds het publiceren van deze blog hebben ook ABN AMRO en Florius aangekondigd hun beleid aan te passen.
De aanpassing raakt niet alleen nieuwe hypotheekaanvragen. Ook bestaande klanten kunnen hiermee te maken krijgen wanneer hun hypotheek wordt aangepast of opnieuw wordt beoordeeld — bijvoorbeeld bij herfinanciering, verhuizing, het benutten van overwaarde of bij het bereiken van de einddatum van de lening.
Laat u uw hypotheek volledig ongewijzigd, dan verandert er op dit moment niets. Maar bij een wijziging of verlenging gelden de nieuwe regels wél. Het is bovendien mogelijk dat meer geldverstrekkers hun beleid in de toekomst aanpassen.
Wat verandert er per 11 mei 2026 bij deze banken?
De aangepaste regels kunnen onder meer gelden bij:
- Nieuwe hypotheekaanvragen
- Herfinanciering (oversluiten)
- Verhogingen, bijvoorbeeld voor een verbouwing
- Verhuizen (ook bij gebruik van een verhuisregeling)
- Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid bij scheiding
- Andere situaties waarin de hypotheek opnieuw wordt beoordeeld
Laat u uw bestaande hypotheek volledig ongewijzigd, dan verandert er op dit moment niets. Bij een wijziging of wanneer de lening aan het einde van de looptijd opnieuw wordt beoordeeld, gelden de dan geldende beleidsregels van de betreffende geldverstrekker.
Waarom wordt het aandeel aflossingsvrije hypotheken beperkt?
Bij verlenging of herfinanciering spelen verschillende factoren een rol, zoals:
- Toetsing op (toekomstig) inkomen, bijvoorbeeld bij pensionering
- Het vervallen van hypotheekrenteaftrek na afloop van de 30-jaarstermijn
- De rente die op dat moment in de markt geldt
Voor veel huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek ligt de einddatum in de periode 2035–2038. In de komende jaren zullen daarom steeds meer huishoudens hun hypotheek opnieuw moeten beoordelen.
Wat betekent dit concreet voor u?
Voor huiseigenaren met een aflossingsvrije hypotheek kunnen bij verlenging of herbeoordeling verschillende factoren een rol spelen:
- Het kan zijn dat een deel van de lening moet worden omgezet naar een annuïtaire of lineaire hypotheek wanneer het aflossingsvrije deel boven de dan geldende norm uitkomt.
- De hypotheekrenteaftrek kan (gedeeltelijk) vervallen wanneer de 30-jaarstermijn is verstreken.
- De toetsing kan plaatsvinden op een lager inkomen, bijvoorbeeld bij pensionering.
- De rente kan op dat moment hoger of lager liggen dan uw huidige rente.
Wanneer meerdere factoren samenkomen — zoals een lager (pensioen)inkomen, andere renteomstandigheden en aangepaste beleidsnormen — kan dit invloed hebben op uw maandlasten en bestedingsruimte. In sommige situaties kan het betekenen dat een deel van de lening moet worden omgezet naar een aflossende vorm of op een andere manier wordt ingelost. Welke uitkomst zich voordoet, hangt altijd af van uw persoonlijke situatie en de omstandigheden op dat moment. Juist daarom kan het verstandig zijn om niet alleen naar de situatie van vandaag te kijken, maar ook vooruit naar het moment waarop uw hypotheek opnieuw wordt beoordeeld.
Rekenvoorbeeld (ter illustratie)
Stel dat u een aflossingsvrije hypotheek heeft van € 250.000 met een rente van 2,0%. De woningwaarde bedraagt € 400.000. Bij verlenging wordt de lening opnieuw beoordeeld.
Onder de nieuwe norm kan maximaal 30% van de woningwaarde aflossingsvrij worden voortgezet. In dit voorbeeld is dat € 120.000. Het resterende deel (€ 130.000) zou dan in een aflossende vorm moeten worden gefinancierd.
We rekenen met een voorbeeldrente van 3,5%.
| Â | Huidige situatie | Bij verlenging (voorbeeld) |
Hypotheek | € 250.000 volledig aflossingsvrij | € 120.000 aflossingsvrij + € 130.000 annuïtair |
Rente | 2,0% | 3,5% |
Bruto maandlast | ± € 417 | ± € 935 |
(Berekening annuïtair op 30 jaar, indicatief)
Afhankelijk van uw situatie kan daarnaast de hypotheekrenteaftrek (deels) zijn verstreken, wat invloed heeft op de netto maandlast.
Wat betekent dit ten opzichte van inkomen?
Stel dat het inkomen tijdens het werkzame leven € 48.000 bruto per jaar bedraagt. Wanneer bij pensionering het inkomen bijvoorbeeld 70% van het laatstverdiende inkomen is, verandert de verhouding tussen woonlast en inkomen.
| Â | Tijdens werkzame leven | Bij pensionering (indicatief) |
Netto maandinkomen | ± € 3.100 | ± € 2.170 |
Netto hypotheeklast (indicatief) | ± € 325 | ± € 900* |
Percentage inkomen naar wonen | ± 10% | ± 41% |
*Afhankelijk van rente, aftrek en gekozen hypotheekvorm.
Wat laat dit zien?
Dit voorbeeld laat zien dat bij een combinatie van andere rente, aangepaste beleidsnormen en een lager inkomen de verhouding tussen woonlast en inkomen kan veranderen. De beschikbare bestedingsruimte kan daardoor afnemen.
Wanneer woonlasten een groter deel van het inkomen uitmaken, kan dat ook invloed hebben op de beoordeling bij herfinanciering. In sommige situaties kan een deel van de lening moeten worden aangepast, bijvoorbeeld door omzetting naar een aflossende vorm of inzet van eigen middelen.
De uitkomst hangt altijd af van uw persoonlijke situatie, de woningwaarde, de resterende schuld, het inkomen en de rente op dat moment. Juist daarom kan het waardevol zijn om tijdig inzicht te hebben in hoe uw hypotheek zich verhoudt tot uw toekomstige plannen.
Wat kunt u nu al doen?
Dit voorbeeld laat zien dat bij een combinatie van andere rente, aangepaste beleidsnormen en een lager inkomen de verhouding tussen woonlast en inkomen kan veranderen. De beschikbare bestedingsruimte kan daardoor afnemen.
Wanneer woonlasten een groter deel van het inkomen uitmaken, kan dat ook invloed hebben op de beoordeling bij herfinanciering. In sommige situaties kan een deel van de lening moeten worden aangepast, bijvoorbeeld door omzetting naar een aflossende vorm of inzet van eigen middelen.
De uitkomst hangt altijd af van uw persoonlijke situatie, de woningwaarde, de resterende schuld, het inkomen en de rente op dat moment. Juist daarom kan het waardevol zijn om tijdig inzicht te hebben in hoe uw hypotheek zich verhoudt tot uw toekomstige plannen.
Vrijblijvend adviesgesprek
De eerste banken hebben hun beleid aangepast. Wat dit voor u betekent, hangt af van uw hypotheek, uw inkomen en uw plannen voor de komende jaren.
In een vrijblijvend gesprek kunnen wij samen met u bekijken hoe uw hypotheek zich verhoudt tot uw toekomstige inkomen en woonwensen, en of er aandachtspunten zijn bij verlenging of herfinanciering.
Wilt u weten hoe dit voor u uitpakt? Neem dan contact op voor een vrijblijvende afspraak via de afspraakknop op onze website, telefonisch via 072-303 48 25 of per e-mail via planning@advitas.nl.
