Hebt u een of meer persoonlijke leningen? En hebt u een eigen huis? Dan is het slim om eens na te denken over herfinanciering en het benutten van de overwaarde in uw woning.
Wat kost een persoonlijke lening eigenlijk?
Persoonlijke leningen en vormen van consumptief krediet verschillen sterk in rentetarieven. Een persoonlijke lening bij een bank heeft doorgaans een vaste rente tussen 6% en 10% per jaar, afhankelijk van de leensom, looptijd en uw kredietwaardigheid. Dit type lening wordt vaak gebruikt voor eenmalige uitgaven, zoals een auto of verbouwing.
Een rekening-courantkrediet (rood staan op uw betaalrekening) heeft een veel hogere rente. De variabele rente ligt gemiddeld tussen 10% en 14%. Dit is een dure vorm van krediet, bedoeld voor kortlopend gebruik.
Creditcardschuld is eveneens duur. Als u het openstaande bedrag niet in één keer aflost, betaalt u gemiddeld 12% tot 14% rente per jaar over het openstaande saldo.
Andere vormen van consumentenkrediet zijn:
- Doorlopend krediet (nu minder populair en sinds 2022 niet meer verkrijgbaar): rente vaak tussen 6% en 10%, maar flexibel af te lossen.
- Kopen op afbetaling of via webwinkels: rente tot 14%, soms ook renteloos voor korte looptijden.
Conclusie: hoe flexibeler het krediet, hoe hoger doorgaans de rente. Vast aflossen via een persoonlijke lening is meestal het goedkoopst, tenzij u de mogelijkheid hebt om via het ophogen van de hypotheek deze vorm van lenen goedkoper te maken.
Persoonlijk krediet aflossen via hypotheekverhoging?
Het aflossen van persoonlijk krediet door uw hypotheek te verhogen, kan financieel aantrekkelijk zijn. Hypotheken hebben doorgaans een veel lagere rente dan consumptieve kredieten. In 2025 ligt de rente voor een hypotheekverhoging gemiddeld tussen de 3% en 5% (bij 10 jaar vast), afhankelijk van uw situatie en type hypotheek.
Er zijn echter wel aanvullende kosten. U moet opnieuw naar de notaris voor een hypotheekakte als de verhoging niet binnen de bestaande inschrijving valt. Dit kost gemiddeld €700 tot €1.200. Daarnaast kunnen er advies- en taxatiekosten zijn die kunnen variëren van €2.000 tot €3.500. Soms is een inkomens- en waardetoets nodig, zeker als uw woning minder overwaarde heeft dan benut zou moeten worden.
Let er wel op dat de hypotheekrente misschien nu nog volledig aftrekbaar is, omdat de hypotheek tot nog toe volledig is gebruikt voor financiering van de woning. Maar bij herfinanciering van een ander krediet geldt dat het nieuwe gedeelte niet fiscaal aftrekbaar is.
Toch kan het renteverschil groot genoeg zijn om het financieel aantrekkelijk te maken, zeker bij grotere kredieten of kredieten die zijn gebruikt voor een verbouwing in uw woonhuis en dus wél aftrekbaar kunnen zijn. Voor wie voldoende overwaarde en draagkracht heeft, kan het samenvoegen van schulden in de hypotheek leiden tot lagere maandlasten en minder rentekosten op de lange termijn.
Kwestie van rekenen
Alles hangt af van uw persoonlijke situatie. Hebt u een of meer vormen van consumptief krediet, zoals hierboven genoemd, dan is het raadzaam deze eens op een rijtje te zetten. Hebt u een eigen woning, dan bekijkt u of er sprake is van overwaarde en kijkt u samen met uw financieel adviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden.
Een belangrijke gedachte is dat hypotheekrente doorgaans lager is dan andere vormen van rente, en dat het slim is om zoveel mogelijk vormen van persoonlijk krediet in één keer mee te nemen in de herfinanciering, uit kostenoverwegingen. Sommige vormen lenen zich daar minder goed voor, zoals creditcardschuld. Maar als het goed is, wordt die schuld maandelijks ingelost.
Conclusie
Wees u ervan bewust dat u kosten kunt besparen door persoonlijk krediet om te zetten in hypothecair krediet. Laat u zich goed voorlichten over de kosten en wat u ermee kunt besparen. Niet geschoten is altijd mis.
Overweegt u uw persoonlijke lening(en) over te sluiten naar uw hypotheek? Of wilt u uw overwaarde benutten en tegelijkertijd uw kredieten aflossen? Neem dan gerust contact op met Advitas voor een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
Samen kunt u de mogelijkheden en voordelen bespreken, zodat u een weloverwogen beslissing neemt voor een gezonde financiële toekomst.
Neem contact met ons op via telefoonnummer 072 – 303 48 25 of stuur een e-mail naar planning@advitas.nl om een afspraak in te plannen.
