VERDUURZAMEN

Energiebesparende maatregelen betalen met je hypotheek

Je woning verduurzamen is vaak een flinke investering. Als je niet genoeg spaargeld hebt, kun je een bestaande hypotheek verhogen. Maar wat is er mogelijk en kan dit bij alle banken?

 

Meer lenen dan de woningwaarde

Bij een ‘gewone’ hypotheek kun je maximaal 100% van de woningwaarde lenen. Als je in energiebesparende voorzieningen investeert, mag je meer lenen. Maximaal 106% van de vrije verkoopwaarde van je woning. De rente die je betaalt is fiscaal aftrekbaar.

Voor een woning van €300.000 kun je dan een hypotheek afsluiten van €318.000. Het extra hypotheekbedrag staat in een depot en de bank controleert of je het besteedt aan energiebesparende maatregelen. Bewaar je aankoopnota’s dus goed.

Niet alle hypotheekverstrekkers werken aan de 106% regeling mee, ook niet met NHG (zie tabel hieronder).

Rente kan soms hoger uitvallen

Heb je een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en leen je extra om je huis te verduurzamen? Dan kan de bank een hypotheekrente-opslag rekenen over het hele hypotheekbedrag. Bij SNS bijvoorbeeld is de rente voor hypotheken boven 100% marktwaarde 0,2% hoger dan het tarief tót 100% marktwaarde.

Inkomensafhankelijke lening

Je maximale hypotheek hangt niet alleen af van de waarde van je huis, maar ook van je inkomen. Als je een energiezuinige woning koopt, en een bruto gezinsinkomen van minimaal €33.000 hebt, kun je een extra bedrag lenen voor:

De meeste banken werken hier (deels) aan mee, maar ook hier zien we de nodige uitzonderingen (zie tabel).

Energiebespaarbudget

Als je nog niet precies weet hoe je wilt verduurzamen, kun je een energiebespaarbudget aanvragen bij je hypotheekverstrekker. Je hoeft dan nog niet te bepalen waar je het geld aan uitgeeft. Het geld gaat in een bouwdepot en je stuurt de nota’s naar de bank. Het niet-gebruikte bedrag gebruik je om de hypotheek af te lossen. Helaas werken niet alle hypotheekverstrekkers mee (zie tabel).

Korting op je hypotheekrente

Gelukkig zijn er ook hypotheekverstrekkers die ‘groene’ klanten belonen met een lagere hypotheekrente. Bij Triodos Bank geldt: hoe hoger het energielabel van de woning, hoe lager de hypotheekrente. En gaat je huis door de maatregelen van energielabel C of D naar label A? Dan krijg je een rentekorting van 0,1% over het hele hypotheekbedrag.

Bij ABN Amro krijg je een korting van 0,15% op je hypotheekrente als je een woning koopt met energielabel A of hoger. Een energielabel B levert ook nog 0,1% korting op. De korting geldt alleen voor de eerste rentevaste periode. De rente lang vastzetten is dus handig.

Vista Hypotheken geeft een bescheiden ‘Energielabel-A rentekorting’ van 0,02% als je een bestaande woning verduurzaamt naar energielabel A. Deze korting geldt voor de resterende duur van de rentevaste periode.

De Rabobank en dochter Obvion geven een duurzaamheidskorting op alle rentevaste periodes bij:

  • Een energielabel van A++ of hoger dat is afgegeven na 1 januari 2021
  • Een Energie-index van 0,6 of lager
  • Een Energie Prestatie Coëfficiënt (EPC) van 0,4 of lager (geldt alleen voor nieuwbouw)

Bij Obvion geldt de korting ook voor woningen met energieklasse Energie Neutraal, nul-op-de-meter, A++++ en A+++.

Rabobank heeft daarnaast de GroenHypotheek voor zeer energiezuinige nieuwbouwwoningen. De rente is 0,5% lager dan het normale 10-jaars tarief van de Rabobank. Het maximale hypotheekbedrag is €150.000 voor een woonhuis en €100.000 voor een appartement. De meeste kopers zullen er dus nog een ‘normale’ hypotheek bij moeten afsluiten.

Aparte duurzaamheidsleningen

Ook andere hypotheekverstrekkers hebben speciale duurzaamheidsleningen. Een deel van de lening wordt dan afgesplitst van de hoofdsom. Meestal is dat maximaal €25.000. Over dat deel betaal je een lagere hypotheekrente. Deze leningen moet je meestal bij dezelfde bank afsluiten als de ‘gewone’ hypotheek. Dit kan bij:

  • ABN Amro (Duurzaam Wonen Hypotheek)
  • ASN Bank (leningdeel Duurzaam Wonen)
  • ASR (Verduurzamingshypotheek)
  • Attens Hypotheken
  • Florius (Verduurzaam Hypotheek)
  • Lot Hypotheken (Lot Duurzaamheidshypotheek)
  • Triodos Bank (Energiebespaarlening)

Wil je een aanvullende hypotheek afsluiten voor verduurzaming zonder advies. Doe dat dan bij voorkeur binnen 5 jaar na het afsluiten van de hypotheek. Lukt dat niet, dan ben je verplicht een kennis- en ervaringstoets af te leggen.

Helaas zijn er maar weinig aanbieders waar je zonder advies terecht kunt. Meestal zit je alsnog aan een advies vast. Dat zou niet zo erg zijn, als hypotheekaanbieders niet de volle mep aan advieskosten zouden rekenen. Dat doen ze helaas meestal wel.

Persoonlijke lening

Voor een relatief laag bedrag kan een persoonlijke lening soms toch goedkoper zijn. Het rentepercentage is dan hoger, maar je betaalt geen extra kosten. ABN Amro heeft hiervoor bijvoorbeeld dochter GreenLoans (rente 30 september 2021: 4,2%).

Wat moet ik doen?

Wat is voordeliger: een hypotheek met rentekorting, een duurzaamheidslening of een hogere hypotheek bij een voordelige bank? Dit verschilt per situatie. Het hangt bijvoorbeeld af van het bedrag dat je extra leent bovenop je gewone hypotheek en hoeveel je leent in verhouding tot de waarde van je huis. Laat je goed adviseren.

Welke banken stimuleren duurzame investeringen?

Aanbieder 106% lenen (met NHG) Ruimere leennorm Energie-bespaarbudget Korting op de hypotheekrente
ABN Amro ja ja ja ja
Aegon ja ja nee nee
Allianz nee (ja) ja ja nee
Argenta nee ja nee nee
ASN Bank ja ja ja ja
ASR ja ja ja ja
Attens ja ja ja ja
bijBouwe ja ja ja nee
BLG ja ja ja nee
Centraal Beheer ja ja ja nee
Clarian Wonen ja (nvt) ja ja nee
De Hypotheker ja ja nee nee
Florius ja ja ja ja
HollandWoont ja ja ja nee
Hypotrust ja ja ja nee
ING nee (ja) ja nee nee
Iqwoon ja ja ja nee
Lloyds Bank nee (ja) ja nee nee
Lot Hypotheken ja ja ja ja
Merius ja ja ja nee
Moneyou nee nee nee ja
Munt Hypotheken ja ja ja nee
Nationale-Nederlanden ja ja nee nee
NIBC Direct ja ja ja nee
Obvion ja ja ja ja
Philips Pensioenfonds nee nee nee nee
Rabobank ja ja ja ja
RegioBank ja ja ja nee
Robuust ja ja ja nee
SNS ja ja ja nee
Syntrus Achmea ja ja ja nee
Triodos Bank ja ja ja ja
Tulp Hypotheken nee ja ja nee
Venn Hypotheken nee (ja) ja ja nee
Vista ja ja ja ja
Duitse Volksbank nee nee nee nee
Woonfonds ja ja ja nee
Woonnu ja ja ja ja

Bron: Moneyview, oktober 2021

Bron: Consumentenbond

Deel dit bericht