Geld lenen voor het verduurzamen van uw woning

Veel Nederlanders zijn op zoek naar mogelijkheden om hun energielasten te verlagen en duurzamer te leven. Het verduurzamen van uw woning, bijvoorbeeld door uw woning te isoleren, de woning elektrisch te verwarmen en door zelf energie op te wekken, kan hier substantieel aan bijdragen. Het verduurzamen van uw woonhuis vraagt om een investering. Deze investering kunt u met uw eigen (spaar)geld bekostigen, maar in sommige gevallen kunt u ook geld lenen om uw woning te verduurzamen. Deze lening kan een goede uitkomst bieden als u onvoldoende (spaar)geld heeft om de verduurzaming zelf te bekostigen of als u uw spaargeld liever voor andere bestedingsdoelen bewaart.
Lenen heeft nadelen, dus het is van belang dat u zich vooraf goed laat informeren door een adviseur alvorens u een lening afsluit. In dit artikel nemen wij u mee in de verschillende mogelijkheden die er zijn om via een lening de verduurzaming van uw woning te bekostigen, zodat u in ieder geval een beeld heeft van wat er allemaal kan en mag.

Laat de overheid meebetalen

Voordat we verder ingaan op de verschillende financieringsopties, willen wij u er eerst op wijzen dat u mogelijk recht heeft op subsidie als u besluit om uw woning te gaan verduurzamen. Op de website van de Rijksoverheid kunt u meer informatie vinden over deze subsidies en kunt u ook teruglezen voor welke verduurzamingsmaatregelen u (mogelijk) subsidie kunt ontvangen. Vervolgens kunt u op RVO.nl deze subsidies aanvragen.

Kiezen voor de Energiebespaarlening van het Nationaal Warmtefonds

Het Warmtefonds werkt in opdracht van de Rijksoverheid. Ze kunnen u een bedrag lenen tussen de €1.000 en €28.000 voor het verduurzamen van uw woning. De rente ligt tussen de 3,6% en 4,05% (2 oktober 2024). Hebben u en uw partner een gezamenlijk bruto jaarinkomen dat lager is dan €60.000? Dan heeft u mogelijk recht op een lening waarbij u geen rente hoeft te betalen. Het nadeel van de Energiebespaarlening is dat u maximaal €28.000 kunt lenen, dus bij grotere verduurzamingsprojecten kunt u mogelijk niet alles via deze lening bekostigen. Een Energiebespaarlening dient in 15 jaar terugbetaald te worden, tenzij het leenbedrag hoger ligt dan €15.000. In dat geval kan er gekozen worden voor een terugbetaling in 20 jaar. Het voordeel is dus dat de lening in een korte tijd terugbetaald wordt, maar dit heeft wel tot gevolg dat de maandlasten hoger zullen zijn dan bij leningen met een langere looptijd.

Geld lenen via de gemeente

Een andere mogelijkheid is om een Duurzaamheidslening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting (SVn) aan te vragen bij uw gemeente. Niet in alle gemeenten wordt deze optie aangeboden. Op de website van SVn kunt u zien of uw gemeente een Duurzaamheidslening aanbiedt. De voorwaarden van deze Duurzaamheidslening verschillen per gemeente. Ook bij deze leenvorm moet het schuldbedrag in een relatief korte tijd terugbetaald worden en is het maximale bedrag dat u kunt lenen vaak beperkt. Het gaat bijvoorbeeld om een maximum van €15.000 dat in 15 jaar terugbetaald dient te worden.

Overwaarde in uw huis benutten voor het verduurzamen

Een andere vaak gekozen mogelijkheid om de verduurzaming te financieren is het benutten van de overwaarde in uw woning. Er is sprake van overwaarde als de waarde van het onderpand hoger is dan het nog af te lossen hypotheekbedrag. Deze overwaarde kunt u benutten door uw hypotheek op te hogen door middel van een tweede hypotheek. Met een tweede hypotheek maakt u geld uit uw stenen vrij waarmee u de woning kunt verduurzamen. Een belangrijk voordeel van het benutten van de overwaarde is dat u de aflossing van de lening kunt spreiden over een periode van 30 jaar. Onder bepaalde voorwaarden is de rente van dit extra hypotheekdeel ook aftrekbaar voor de belasting. Daarnaast is het bij sommige geldverstrekkers mogelijk om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u tijdens de looptijd alleen rente betaalt. De aflossing van deze hypotheekvorm dient op de einddatum gedaan te worden. Houd er wel rekening mee dat de rente op een aflossingsvrije hypotheek niet aftrekbaar is.

Het nadeel van deze leenvorm is dat u kosten moet maken, zoals notariskosten en de kosten voor het laten taxeren van de woning. Ook betaalt u advies- en bemiddelingskosten voor het afsluiten van de hypotheek. Deze kosten zijn onder bepaalde voorwaarden wel aftrekbaar voor de belasting. U kunt er eventueel voor kiezen om het verduurzamen van de woning te combineren met andere woningverbeteringen, zoals een uitbouw of dakkapel.

De besparing aan energie moet de kosten voor het lenen overtreffen

Idealiter moet de besparing op uw energiekosten groter zijn dan de rente en kosten die u kwijt bent voor de lening. Het idee is dat de lagere energierekening deze kosten dekt, zodat u er financieel beter van wordt. Daarom is het slim om vooraf een energieadviseur uit te nodigen die voor u een inschatting kan maken wat iedere verduurzamingsmaatregel kost en wat iedere maatregel maandelijks aan besparing oplevert. Voor sommige verduurzamingsmaatregelen kan het namelijk zo zijn dat de maandelijkse kosten van de financiering hoger zijn dan de besparing op de energielasten.

Daarnaast heeft het energielabel de laatste jaren ook steeds meer impact op de waarde van de woning. Het is daarom ook raadzaam om de (verwachte) waardevermeerdering na het verduurzamen mee te nemen in uw keuze. Het is daarom ook verstandig om met een energieadviseur te bepalen welke maatregelen voor u wel of juist niet interessant zijn.

Wilt u verduurzamen? Wij kunnen u helpen met de financiering

Het benutten van de overwaarde kan een passende mogelijkheid zijn om de verduurzaming van uw woning te financieren. Deze optie is met name interessant als:

• U naast het verduurzamen ook de woning wilt verbouwen;
• U de aflossing over een langere periode wenst te spreiden om zo de maandelijkse lasten laag te houden; of als
• Uw gemeente géén Duurzaamheidslening aanbiedt en u zonder hulp van een aannemer of installateur de woning wenst te verduurzamen.

Benieuwd wat er met uw overwaarde mogelijk is? U kunt dan vrijblijvend een afspraak met ons inplannen om dit samen eens met een adviseur door te nemen.

Neem contact met ons op via telefoonnummer 072 – 303 48 25 of stuur een e-mail naar planning@advitas.nl. om een afspraak in te plannen.

Deel dit artikel