Home » Hypotheek betaalbaar pensioen

Houdt u uw hypotheek betaalbaar na uw pensionering?

Voorkom financiële verrassingen – krijg tijdig inzicht in uw hypotheek na uw werkzame leven.

Inzicht in uw woonlasten na uw werkzame leven

Het pensioen komt dichterbij – is uw hypotheek straks nog passend bij uw inkomen? Uw inkomen daalt vaak na pensionering, terwijl de maandelijkse hypotheeklasten mogelijk blijven doorlopen. Door hier nu al inzicht in te krijgen, voorkomt u dat u straks voor onaangename verrassingen komt te staan. Denk bijvoorbeeld aan het vervallen van de renteaftrek, een stijgende rente, of een hypotheek die afloopt terwijl er nog een schuld openstaat.

Advitas helpt u om deze en andere belangrijke punten tijdig in beeld te brengen, zodat u weet waar u staat en welke stappen mogelijk of nodig zijn. Samen kijken we naar oplossingen die passen bij uw situatie – nu én straks. Hieronder lichten we kort een aantal aandachtspunten toe waar u nu alvast over na kunt denken.

Wat als de rente straks stijgt?

Heeft u binnenkort een nieuwe rentevaste periode of een variabele rente? Dan kan een rentestijging uw maandlasten fors verhogen. Tijdens of vlak na pensionering is dat extra belastend, omdat uw financiële ruimte dan meestal kleiner is. Door dit vooraf door te rekenen, ziet u of u de lasten in de toekomst kunt blijven dragen.

Einde van de renteaftrek in zicht?

De hypotheekrente is maximaal 30 jaar aftrekbaar. Is uw hypotheek rond het jaar 2000 gestart? Dan kan de renteaftrek in 2031 eindigen. Zonder die belastingteruggave stijgen uw netto maandlasten. Het is belangrijk om te weten wanneer dit voor u speelt, zodat u op tijd kunt anticiperen.

Hypotheek aflopen met openstaande schuld?

Heeft u een (deels) aflossingsvrije hypotheek? Dan bestaat de kans dat er bij het bereiken van de einddatum nog een openstaand bedrag resteert. Die schuld moet in principe in één keer worden terugbetaald. Herfinanciering kan dan een oplossing zijn, maar is op latere leeftijd niet altijd vanzelfsprekend.

Geldverstrekkers kijken dan kritisch naar uw pensioeninkomen. Bovendien wordt de nieuwe lening vaak getoetst als een box 3-hypotheek, omdat het recht op renteaftrek na 30 jaar vervalt. De toetsingseisen liggen dan strenger, wat de mogelijkheden beperkt. Daarom is het belangrijk om ruim vóór het einde van uw looptijd na te denken over passende vervolgstappen. Tijdig schakelen voorkomt financiële druk later.

Welke opties heeft u?

Er zijn meerdere manieren om uw hypotheek ook tijdens uw pensioen betaalbaar te houden:

Looptijd verlengen: Verspreid uw hypotheeklasten over een langere periode.
Hypotheekvorm aanpassen: Zet aflossingsvrij (deels) om naar een vorm met aflossing.
Extra aflossen: Verlaag de schuld vóór pensionering om uw maandlasten omlaag te brengen.
Oversluiten: Sluit uw hypotheek over met een passende looptijd en lagere rente.
Verhuizen of verkopen: Als andere opties niet haalbaar zijn, kan een andere woning financiële ruimte geven.

Welke oplossing past, hangt af van uw persoonlijke situatie. Samen kijken we wat realistisch én verstandig is.

Zekerheid begint met inzicht

Misschien hoeft u zich straks nergens zorgen over te maken. Uw hypotheeklasten blijven betaalbaar, ook na uw pensionering. Maar dat weet u pas zeker als u op tijd inzicht heeft in uw financiële situatie.

Of er nu aanpassingen nodig zijn of niet: het geeft rust om te weten waar u aan toe bent. Advitas helpt u daarbij. Wij brengen samen met u de mogelijke risico’s én oplossingen in kaart, zodat u goed voorbereid richting pensionering gaat. Plan daarom nu een vrijblijvend gesprek in met een van onze adviseurs.

Veelgestelde vragen over uw hypotheek tijdens pensioen

Wanneer vervalt de hypotheekrenteaftrek voor mij?

De hypotheekrenteaftrek geldt maximaal 30 jaar vanaf het moment dat u de lening bent aangegaan. Voor veel mensen die vóór of rond 2001 hun hypotheek hebben afgesloten, loopt die periode dus al richting het einde. Verhoogt u uw hypotheek, bijvoorbeeld voor een verbouwing of omdat u een duurdere woning koopt? Dan begint voor dat extra deel een nieuwe aftrekperiode van maximaal 30 jaar, mits u kiest voor een annuïtaire of lineaire aflossingsvorm én het bedrag wordt gebruikt voor uw eigen woning.

Kan ik mijn hypotheekvorm nog aanpassen voor mijn pensioen?

Ja, u kunt vaak (een deel van) uw hypotheek omzetten naar een andere vorm of de looptijd verlengen. Dit helpt om uw maandlasten beter af te stemmen op uw toekomstige inkomen.

Wilt u juist uw lasten verlagen, dan kunt u er – onder voorwaarden – ook voor kiezen om een aflossende hypotheek om te zetten naar een aflossingsvrije hypotheek. Dit mag alleen als het aflossingsvrije deel maximaal 50% van de marktwaarde van uw woning bedraagt. Houd er bovendien rekening mee dat u op het omgezette deel mogelijk geen recht meer heeft op hypotheekrenteaftrek, afhankelijk van wanneer u de hypotheek oorspronkelijk bent aangegaan.

Wat gebeurt er als mijn hypotheek afloopt en er nog een schuld openstaat?

Bij het bereiken van de einddatum van uw hypotheek verwacht de geldverstrekker dat de volledige lening is afgelost. Heeft u een (deels) aflossingsvrije hypotheek en staat er op dat moment nog een schuld open? Dan moet u dit bedrag in principe in één keer terugbetalen.

In sommige gevallen is herfinanciering mogelijk, maar op latere leeftijd gelden strengere voorwaarden. Zo wordt uw pensioeninkomen kritisch getoetst, en valt een nieuwe lening na afloop van de renteaftrekperiode vaak in box 3, waardoor andere toetsingsregels gelden. Dit kan het moeilijker maken om een nieuwe hypotheek af te sluiten.

Daarom is het verstandig om ruim vóór de einddatum van uw hypotheek te laten beoordelen welke oplossingen er zijn en of aanvullende stappen nodig zijn. Tijdig inzicht voorkomt dat u op latere leeftijd voor onaangename verrassingen komt te staan.

Is het mogelijk om vóór mijn pensioen extra af te lossen?

Ja, extra aflossen kan helpen om uw maandlasten te verlagen. Let wel op eventuele boeterente en zorg dat u voldoende financiële ruimte overhoudt.

Wat betekent het als mijn hypotheek in box 3 wordt getoetst?

Als uw recht op hypotheekrenteaftrek is verlopen, valt uw hypotheek fiscaal in box 3. Dit betekent dat de geldverstrekker uw lening niet meer mag toetsen met aftrek van rentelasten. De normen zijn dan strenger, waardoor u mogelijk minder kunt lenen of moet aflossen om een verlenging of herfinanciering rond te krijgen.

Ik ben van plan te verhuizen rond mijn pensioen. Waar moet ik op letten?

Bij aankoop van een andere woning tijdens of na pensionering kijkt de geldverstrekker naar uw pensioeninkomen. Dit kan betekenen dat u minder kunt lenen dan voorheen. Het is slim om vooraf te laten berekenen wat uw leencapaciteit straks is en of u een nieuwe hypotheek kunt krijgen.