Uw pensioen lijkt misschien nog ver weg. Toch is het verstandig om al ruim vóór uw pensioendatum te bekijken hoe u er straks financieel voorstaat. Want met pensioen gaan heeft niet alleen gevolgen voor uw inkomen. Ook uw verzekeringen, woonlasten, vermogen en de financiële situatie van uw partner spelen een rol.
Door deze zaken tijdig naast elkaar te zetten, krijgt u een beter beeld van wat er straks binnenkomt, wat eruit gaat en welke financiële momenten nog op u afkomen.
Welke inkomsten heeft u straks?
Na uw pensionering bestaat uw inkomen meestal uit verschillende onderdelen. Denk aan uw AOW, het pensioen dat u via één of meerdere werkgevers heeft opgebouwd en eventueel een aanvullende lijfrente. Daarnaast kunt u vermogen hebben opgebouwd, bijvoorbeeld in de vorm van spaargeld, beleggingen of een kapitaalverzekering die tot uitkering komt.
Het is goed om alvast rekening te houden met wat u straks netto overhoudt. Welke belastingtarieven gelden op het moment dat u met pensioen gaat, weten we nu nog niet. Wel kunnen de huidige belastingtarieven een indicatie geven. Vanaf de AOW-leeftijd gelden namelijk deels andere tarieven dan vóór de AOW-leeftijd. Zo betaalt u in de eerste belastingschijf vanaf de AOW-leeftijd een lager tarief, omdat u geen AOW-premie meer betaalt. Hierdoor kan het verschil tussen uw huidige en toekomstige netto-inkomen anders uitpakken dan wanneer u alleen de brutobedragen vergelijkt.
In 2026 gelden bijvoorbeeld de volgende tarieven voor box 1 (bron: Belastingdienst):
Belastbaar inkomen | Vóór AOW-leeftijd | Na AOW-leeftijd* |
t/m € 38.883 | 35,75% | 17,85% |
€ 38.883 t/m € 78.426 | 37,56% | 37,56% |
boven € 78.426 | 49,50% | 49,50% |
Zo krijgt u alvast een indicatie van wat uw AOW, werkgeverspensioen en eventuele aanvullende lijfrente netto kunnen betekenen voor uw inkomen na pensionering.
Welke uitgaven heeft u straks?
Minstens zo belangrijk is de andere kant: uw uitgaven. Welke maandelijkse lasten heeft u nu en welke daarvan heeft u waarschijnlijk ook na uw pensionering?
Uw uitgaven kunnen in de komende jaren behoorlijk veranderen. Misschien zijn uw kinderen tegen die tijd het huis uit en vallen bepaalde kosten weg. Ook kunnen bijvoorbeeld kosten voor woon-werkverkeer veranderen wanneer u stopt met werken. Andere uitgaven blijven juist bestaan of nemen mogelijk toe.
Houd daarnaast rekening met inflatie. Boodschappen, energie, verzekeringen en andere vaste lasten kunnen over vijf of tien jaar hoger liggen dan nu. Een berekening op basis van alleen uw huidige uitgaven kan daardoor een te positief beeld geven.
Een belangrijke kostenpost zijn uw woonlasten. Die verdienen extra aandacht, omdat er richting en tijdens uw pensioen verschillende zaken kunnen veranderen. Daar gaan we hieronder verder op in.
Hoe zien uw woonlasten er straks uit?
Voor veel huiseigenaren vormen de hypotheeklasten een belangrijk deel van de maandelijkse woonlasten. Is uw hypotheek tegen de tijd dat u met pensioen gaat volledig afgelost, dan ziet uw situatie er vanzelfsprekend anders uit dan wanneer er nog een hypotheekschuld resteert.
Blijft er een hypotheekschuld over, dan is het goed om er rekening mee te houden dat uw netto hypotheeklasten rond of tijdens uw pensioen hoger kunnen zijn dan wat u nu gewend bent. Verschillende ontwikkelingen kunnen hier invloed op hebben:
Uw recht op hypotheekrenteaftrek kan eindigen.
De hypotheek kan daarna gewoon doorlopen, maar doordat u de betaalde rente niet meer kunt aftrekken, kunnen uw netto maandlasten stijgen.
Uw huidige rente kan veranderen.
Mogelijk profiteert u nu nog van een relatief lage hypotheekrente. Loopt uw rentevaste periode af, dan wordt de rente opnieuw vastgesteld. Een hogere rente betekent bij een gelijkblijvende schuld hogere maandlasten.
Een resterende aflossingsvrije hypotheek vraagt extra aandacht.
Bij een aflossingsvrije hypotheek kan er aan het einde van de looptijd nog een schuld openstaan. Valt die einddatum rond of na uw pensionering, dan is het belangrijk om hier tijdig bij stil te staan. Uw inkomen is na pensionering doorgaans lager en het is de vraag of dit inkomen op dat moment voldoende is om de resterende hypotheekschuld te kunnen herfinancieren.
Ook het vervallen van de hypotheekrenteaftrek kan gevolgen hebben voor de mogelijkheden om de hypotheek opnieuw te financieren. Zonder dit belastingvoordeel zijn uw netto woonlasten hoger, waardoor er op basis van hetzelfde pensioeninkomen minder ruimte kan zijn om een hypotheek te financieren.
Daarnaast kunnen de voorwaarden en regels voor financiering tegen die tijd anders zijn dan nu. Zo kan bij een nieuwe financiering bijvoorbeeld gelden dat u een deel van de hypotheek moet aflossen of dat onder bepaalde omstandigheden een aanvullende renteopslag van toepassing is.
Waarom nu al vooruitkijken?
Juist wanneer uw pensioen nog een aantal jaren weg is, heeft u tijd om uw financiële situatie rustig in kaart te brengen en waar nodig bij te sturen. Zo houdt u zelf de regie en kunt u tijdig inspelen op veranderingen in uw inkomen, uitgaven en woonlasten.
Door vroeg vooruit te kijken, heeft u bovendien vaak meer mogelijkheden. Keuzes die nu nog mogelijk zijn, kunnen op een later moment beperkter worden, bijvoorbeeld doordat uw inkomen verandert of financiële voorwaarden wijzigen.
Ook kan het verstandig zijn om uw huidige verzekeringen opnieuw te bekijken. Passen de dekking en kosten nog bij uw situatie? Misschien kunt u besparen op uw maandelijkse lasten. Die extra financiële ruimte kunt u vervolgens gebruiken om aanvullend vermogen voor later op te bouwen.
Door nu inzicht te creëren, weet u beter waar u straks aan toe bent en heeft u nog tijd om eventuele financiële risico’s te verkleinen.
Vrijblijvend adviesgesprek
Wilt u weten hoe uw financiële situatie er richting uw pensioen uit kan zien? Een adviseur van Advitas kan vrijblijvend met u kijken hoe uw inkomsten en lasten zich naar verwachting ontwikkelen.
Zo krijgt u inzicht in uw situatie nu én straks, eventuele financiële risico’s en wat u kunt doen om daar tijdig op in te spelen. Zo houdt u zelf de regie over uw financiële toekomst.
Plan een vrijblijvend adviesgesprek met een adviseur van Advitas.
Laat eenvoudig uw gegevens achter via de afspraakknop op deze pagina. Wij nemen vervolgens contact met u op om een vrijblijvend (online) adviesgesprek in te plannen. Liever direct een afspraak maken? Bel ons dan op 072 – 303 48 25.
