Als u de looptijd van de hypotheek verlengt, dan betekent dit dat de einddatum opschuift. Heeft dat zin, en zo ja, wat is dan handig om te doen? Hypotheeklasten worden nu eenmaal bepaald door twee basisfactoren: de hoogte van de rente die u betaalt en de aflossing. Als u op een van de twee kunt bezuinigen, is dat mooi meegenomen. Hoe pakt u dat aan?
Lagere rente – kan dat?
De ontwikkeling van de 10-jaars hypotheekrente in Nederland is nogal grillig geweest in de afgelopen decennia. Die was in de jaren 1980 tot 1990 relatief hoog en bewoog zich tussen de 10% en 12%. Na de beurscrash van 1989 begon de rente te dalen tot een gemiddelde van 4% in 2005. De volgende financiële crisis die zich aandiende (2008) zorgde voor een opleving van de rente, maar dat was van korte duur. De rente daalde en bleef relatief laag. In mei 2021 werd een historisch laagterecord bereikt van 0,83%. Wie toen zijn hypotheek voor 10 jaar had vastgezet, was spekkoper geweest. De vraag is: wat gaat de rente nu doen? Dat weet niemand precies. Wat we wél weten, is dat de huidige 10-jaars hypotheekrente zich ergens rond 3,5% beweegt. Kan de rente lager? Ja, in principe wel. Maar wat is wijsheid als uw rentevastperiode binnenkort afloopt?
Kiezen voor voorspelbaarheid
Het vastzetten van de hypotheekrente is kiezen voor voorspelbaarheid. U weet exact wat uw maandlasten zullen zijn voor de komende 10 jaar. Als u nu uit een rentecontract van tien jaar komt, zal de bank geneigd zijn u een volgend contract aan te bieden van 10 jaar. Is dat verstandig? Als u geen tussentijdse verrassingen wilt, is het verstandig om de 10-jaarsrente te kiezen. Zou u wel verrassingen willen accepteren, dan is een kortere looptijd of variabele rente een mogelijkheid. Als basisgedachte geldt dat langere rente vaak duurder is dan kortere rente. Alleen: bij variabele rente kan de rente plotseling omhoogschieten, en dat kan het hele voordeel doen wegsmelten. En: variabele rente kan soms hoger zijn dan lange rente – dit heet een inverse rentestructuur. Uw adviseur kan met u het beste bepalen wat geschikt is in uw situatie.
Aflossen of niet?
De overheid is een voorstander van aflossen. Dat scheelt de schatkist belastinginkomsten. Toch is aflossen niet altijd verstandig vanuit financieel oogpunt. Want de inflatie speelt een belangrijke rol. Geldontwaarding heeft effect op uw spaargeld (dat wordt minder waard), maar ook op uw hypotheek (de schuld wordt minder, gemeten in koopkracht). Even voor de vuist weg: reken met een inflatie van 3% per jaar. Wat is een schuld, gemeten in koopkracht, dan na 10, 20 of 30 jaar? Dan is €100.000 verworden tot €74.460, €55.370 of €41.203. Die €100.000 is dan meer dan gehalveerd! Inflatie is dus een min of meer ‘indirecte aflossing’. Dus wie nog een oude aflossingsvrije hypotheek heeft, kan mogelijk nog profiteren van dit inflatievoordeel.
Nog een voordeel bij de aflossingsvrije hypotheek
Looptijdverlenging met behoud van het rentecontract kan alleen bij een aflossingsvrije hypotheek. Dat is interessant als de rente relatief laag is. Kijk maar eens naar de grafiek van De Nederlandsche Bank. Heeft u een beleggingshypotheek waarbij een restschuld overblijft, dan zal de hypotheek eerst aflossingsvrij moeten worden gemaakt, alvorens de duur verlengd kan worden. Dit heeft uiteraard wel fiscale gevolgen, maar dat is een kwestie van rekenen. Trouwens, niet iedere hypotheekverstrekker biedt looptijdverlenging aan.
De volgende stap
Bekijk eerst hoe lang de rente nog vaststaat op uw hypotheek, bekijk uw hypotheekvorm (aflossingsvrij, annuïteiten of misschien wel lineaire aflossing), bedenk hoeveel ‘voorspelbaarheid’ u wilt, en plan dan vrijblijvend een adviesgesprek in met een van onze adviseurs.
Neem contact met ons op via telefoonnummer 072 – 303 48 25 of stuur een e-mail naar planning@advitas.nl om een afspraak in te plannen.
