Meer tijd voor aflossing: zo verlengt u uw hypotheek!

Wat is looptijdverlenging van de hypotheek?

Looptijdverlenging betekent dat u de einddatum van uw hypotheek opschuift naar een later moment. U blijft gedurende de verlengde looptijd rente betalen (en eventuele aflossing). Anders dan bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek, blijft bij looptijdverlenging uw bestaande rentecontract intact, wat kosten en mogelijke rentestijgingen voorkomt. U verlengt als het ware de bestaande leningsovereenkomst.

Voorwaarden voor looptijdverlenging

Looptijdverlenging is niet bij elke hypotheek en niet bij elke bank mogelijk. Geldverstrekkers die het aanbieden, hanteren strikte voorwaarden. De belangrijkste voorwaarden op een rij:

• Alleen voor aflossingsvrije (of deels aflossingsvrije) hypotheken: Zoals genoemd wordt looptijdverlenging vrijwel uitsluitend toegestaan voor het aflossingsvrije deel van uw hypotheek.
• Inkomenstoets: Ook bij een verlenging zal de bank toetsen of de maandlasten voor u betaalbaar blijven, nu en (vooral) in de toekomst. Looptijdverlenging is bedoeld voor klanten die de lasten gedurende de gehele nieuwe looptijd (dus ook na het bereiken van de AOW-leeftijd) kunnen voldoen.
• Maximale hoogte aflossingsvrij deel (Loan-to-Value): Maximaal 50% van de actuele woningwaarde mag aflossingsvrij zijn. Dit betekent dat als uw huidige aflossingsvrije lening hoger is dan de helft van de waarde van uw huis, u niet het volledige bedrag aflossingsvrij mag laten doorlopen. Banken zullen eisen dat het deel boven die 50% wordt omgezet naar een vorm met aflossing (annuïtair/lineair) in de verlengde looptijd.

Looptijdverlenging versus oversluiten

Looptijdverlenging is iets anders dan oversluiten. Bij oversluiten sluit u een geheel nieuwe hypotheek af en beëindigt u het lopende rentecontract. Dit kan leiden tot boeterente en nieuwe rentetarieven. Looptijdverlenging daarentegen laat uw huidige contract ongemoeid, zodat u uw bestaande (lage) rente kunt behouden zonder boeterente. Dit maakt verlengen vooral aantrekkelijk als u nog een relatief lage rente heeft vastgezet die u wilt behouden.

Risico’s van looptijdverlenging

Hoewel verlengen aantrekkelijk lijkt, zijn er aandachtspunten en nadelen:

• Langer een schuld hebben: De hypotheekschuld draagt u langer met u mee. U stelt de aflossing uit, maar ontkomt er uiteindelijk niet aan om de lening ooit terug te betalen (hetzij tijdens uw leven, hetzij door verkoop van de woning of vanuit uw nalatenschap). U blijft dus ook langer rente betalen.
• Afhankelijkheid van inkomen op latere leeftijd: Doordat u de schuld meeneemt in uw pensioenjaren, moeten de rentelasten ook dan nog betaalbaar zijn. Een specifiek risico is de renteherziening: als uw rentevaste periode tijdens de verlengde looptijd afloopt, kan de nieuwe rente hoger uitvallen, met mogelijk fors hogere maandlasten als gevolg.
• Geen hypotheekrenteaftrek (fiscale aspecten): In Nederland mag u de betaalde hypotheekrente maximaal 30 jaar lang aftrekken van uw belastbaar inkomen. Na 30 jaar vervalt dat recht. Gevolg: uw netto maandlasten stijgen op een bepaald moment, omdat u geen belastingteruggaaf meer ontvangt.
• Verlies van NHG en andere zekerheden: Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), houd er dan rekening mee dat u bij het verlengen de NHG kwijt raakt.

Kortom, looptijdverlenging geeft tijd en financiële lucht, maar vergroot uw langetermijnverantwoordelijkheden. Laat u daarom altijd goed adviseren en bekijk of er alternatieven zijn, zoals gedeeltelijk aflossen of verhuizen naar een woning zonder (of met lagere) hypotheek.

Voordelen van looptijdverlenging

Naast de genoemde risico’s zijn er duidelijke voordelen aan looptijdverlenging te benoemen. Voor de juiste doelgroep kan het een zeer nuttige oplossing zijn:

• In uw huis kunnen blijven wonen: Veel senioren hechten er terecht waarde aan om zo lang mogelijk in de eigen woning te blijven wonen. Looptijdverlenging kan ervoor zorgen dat u niet gedwongen hoeft te verkopen op de einddatum. U krijgt de mogelijkheid om in uw vertrouwde omgeving te blijven wonen, wat zowel emotioneel als praktisch een groot voordeel is.
• Behouden van gunstige rentevoorwaarden: Als u in het verleden een lage rente heeft vastgezet, is dat een waardevol contract in een stijgende rentemarkt. Door de looptijd te verlengen zonder het rentecontract te verbreken, schuift u het financieringsrisico op terwijl u uw lage rente behoudt (tot het einde van de rentevaste periode).
• Bescherming tegen inflatie: Een aflossingsvrije hypotheek biedt een zekere bescherming tegen inflatie. Door inflatie wordt de reële waarde van schulden lager, terwijl uw lening nominaal gelijk blijft.

Is looptijdverlenging iets voor u?

Looptijdverlenging van de hypotheek kan een geschikte oplossing zijn voor huiseigenaren die een aflossingsvrije lening hebben die binnen nu en vijftien jaar afloopt, maar die niet in één keer kunnen of willen aflossen. Het geeft u de mogelijkheid om langer in uw vertrouwde woning te blijven wonen met lagere maandlasten. Vooral wanneer uw inkomen daalt na pensionering, kan dit het verschil betekenen tussen financiële krapte en comfortabel wonen. Echter, de schuld blijft bestaan en moet ooit alsnog worden afgelost, bijvoorbeeld bij verkoop van het huis.

Ons advies: Begin op tijd met het verkennen van uw opties. Wacht niet tot het allerlaatste moment. Idealiter kijkt u nu al samen met een financieel adviseur naar uw situatie. Looptijdverlenging is één van de mogelijke strategieën, naast extra aflossen, oversluiten, of eventueel verkoop/kleiner wonen. Wat in uw geval het meest geschikt is, hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en wensen.

Een vrijblijvend adviesgesprek

Omdat het onderwerp complex is en de gevolgen groot kunnen zijn, raden we u aan om persoonlijk advies in te winnen. Advitas helpt u graag bij het maken van de juiste keuze.

Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek. Zo zorgt u ervoor dat u tijdig de juiste maatregelen neemt en onbezorgd van uw woning kunt blijven genieten, nu én in de toekomst. U hoeft niet zelf te puzzelen – wij staan voor u klaar om u te begeleiden.