Veel Nederlanders hebben een persoonlijke lening lopen – vaak voor de financiering van een auto, een nieuwe keuken of andere grote aankopen. Deze leningen worden doorgaans afgesloten tegen relatief hoge rentes, wat zorgt voor stevige maandlasten. Wat veel mensen niet weten, is dat de sterk gestegen woningwaarden van de afgelopen jaren een kans bieden: door uw overwaarde te benutten, kunt u mogelijk besparen op de rente die u maandelijks betaalt.
In dit artikel leggen wij uit waarom het interessant kan zijn om dit soort duurdere leningen via uw hypotheek te herfinancieren. We zetten de actuele rentestanden op een rij, vergelijken de kosten en voordelen, en benoemen de fiscale spelregels. Zo kunt u goed geïnformeerd bepalen of deze stap in uw situatie loont.
Waarom herfinancieren via de hypotheek?
De rente op consumptieve kredieten (zoals persoonlijke leningen) ligt momenteel aanzienlijk hoger dan de hypotheekrente. Begin mei 2025 was de laagste rente voor een persoonlijke lening van bijvoorbeeld €25.000 ongeveer 8,3%, terwijl bij een kleiner leenbedrag van €5.000 de rente rond 12,3% lag (bron: Independer, peildatum 1 mei 2025). Ter vergelijking: de gemiddelde hypotheekrente zonder NHG met een 10 jaar vaste rente bedroeg rond die tijd circa 4,09% (Bron: Independer, peildatum 1 mei 2025).
Het renteverschil is dus flink. Door een dure lening op te nemen in de (goedkopere) hypotheek kunt u mogelijk uw maandlasten verlagen. U profiteert van de doorgaans lagere hypotheekrente en langere looptijd, waardoor de maandelijkse druk daalt.
Let op: hoewel de maandlast daalt, neemt uw totale hypotheekschuld toe en betaalt u er langer over. Uiteindelijk kunt u over de hele looptijd meer rente betalen, ondanks het lagere rentepercentage, doordat de aflossing uitgesteld wordt. Een goede afweging en advies zijn daarom belangrijk.
Kosten en drempels van herfinanciering
Een hypotheekverhoging brengt eenmalige kosten met zich mee. Dit zijn onder andere kosten voor een woningtaxatie, advies/bemiddeling en notariskosten. Deze kosten zijn onafhankelijk van de hoogte van het bedrag dat u meeneemt. Daardoor is herfinancieren via de hypotheek vooral aantrekkelijk bij grotere kredietbedragen – bij kleinere bedragen wegen de kosten vaak niet op tegen de besparing.
Ter illustratie: hypotheekadvies en bemiddeling kost al snel €1.000 tot €3.500, en een taxatie €100 (desktoptaxatie) tot €650 (volledige taxatie). Als er een nieuwe hypotheekakte moet worden ingeschreven, rekent de notaris kosten (ca. €700). Heeft u bij het afsluiten van uw huidige hypotheek gekozen voor een hoger inschrijfbedrag (een verhoogde inschrijving)? Dan kunt u mogelijk onderhands verhogen zonder notaris, en bespaart u deze kosten.
Door deze eenmalige kosten is het omslagpunt vaak rond de €20.000 à €25.000. Voor kleinere bedragen is een persoonlijke lening soms een beter alternatief, omdat u daar géén afsluitkosten aan heeft. Met andere woorden: bij beperkte leensommen loont herfinanciering meestal niet, maar bij grotere schulden kan de rentebesparing de kosten ruimschoots goedmaken. Ook speelt de periode waarin u de lening aflost mee in de vergelijking. Hoe korter de periode waarin u de lening aflost, des te lager is de totale besparing in rente.
Voorbeeld
U heeft in het verleden een persoonlijke lening van €25.000 afgesloten, bijvoorbeeld voor een auto. De looptijd is 10 jaar (120 maanden). U overweegt om deze lening mee te nemen in uw hypotheek, omdat u overwaarde heeft op uw woning.
-
- Persoonlijke lening
-
- Rente: 8,3% vast
-
- Looptijd: 10 jaar
-
- Maandlasten: €307,30 (bruto, aflossing + rente)
-
- Totale kosten over 10 jaar: €36.875,33, waarvan €11.875,33 aan rente).
-
- Hypotheekverhoging van €25.000
-
- Rente: 4,09% vast
-
- Looptijd: 10 jaar
-
- Maandlasten: €254,19 (bruto, aflossing + rente)
-
- Totale kosten over 10 jaar: €30.501,82, waarvan €5.501,82 aan rente)
- Totale kosten over 10 jaar: €30.501,82, waarvan €5.501,82 aan rente)
Totale besparing aan rente: €11.875,33 (persoonlijke lening) – €5.501,82 (hypotheek) = €6.373,51 besparing over 10 jaar.
Stel dat de kosten €3.300 zijn (€ 2.500 bemiddeling, €100 taxatie en €700 notaris), dan komt dit neer op een voordeel van €6.373,51 – €3.300 = €3.073,51
Overwaarde benutten? Neem direct alle kredieten mee
Als u toch van plan bent uw hypotheek over te sluiten naar een andere geldverstrekker of extra geld uit uw overwaarde op te nemen (bijvoorbeeld voor een verbouwing of als aanvulling op uw pensioen), dan is het slim om kleinere kredieten meteen mee te financieren.
U kunt in één klap uw hypotheek aanpassen én uw persoonlijke lening(en) aflossen met de vrijgekomen hypotheeksom. Dit bespaart dubbele kosten. U hoeft dan maar één keer een adviestraject te doorlopen en één keer taxatie- en notariskosten te betalen.
Let er wel op dat het verhogen van de hypotheek voor consumptieve doeleinden niet bij elke geldverstrekker onbeperkt kan. Vaak hanteren banken een minimale verhoging (bijvoorbeeld €5.000 of €10.000) en stellen ze aanvullende eisen. Ook kan oversluiten van de hele hypotheek gepaard gaan met een boeterente als u midden in een rentevaste periode zit. Laat u hierover goed informeren voordat u beslist.
Voorwaarden: overwaarde en inkomen
Voldoende overwaarde: Om extra te kunnen lenen binnen de hypotheek, moet de marktwaarde van uw woning hoog genoeg zijn ten opzichte van de (nieuwe) lening. De loan-to-value blijft bij voorkeur binnen acceptabele grenzen.
Voldoende toetsbaar inkomen: De hypotheekverstrekker toetst of uw inkomen toereikend is om de hogere hypotheeklast te dragen.
Alleen als u de nieuwe lasten kunt dragen binnen de leennormen, zal de bank akkoord gaan met de herfinanciering. Hierbij wordt rekening gehouden met uw huidige inkomen én uw eventuele pensioeninkomen als u binnen tien jaar de AOW-leeftijd bereikt.
Hypotheekvorm en fiscale aspecten
Wanneer u een consumptief krediet in de hypotheek onderbrengt, wordt dat nieuwe deel een aparte lening binnen uw hypotheek. U kunt hiervoor verschillende hypotheekvormen kiezen, zoals een annuïtaire of lineaire hypotheek, of (beperkt) aflossingsvrij. Banken staan vaak toe dat u maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financiert.
Belangrijk: de rente op het deel van de hypotheek dat u gebruikt om uw persoonlijke lening af te lossen is fiscaal niet aftrekbaar. Hypotheekrente is alleen aftrekbaar als de lening is gebruikt voor de eigen woning (aankoop, onderhoud of verbetering) en u voldoet aan de fiscale voorwaarden.
De rente over een lening voor consumptieve doeleinden valt hier niet onder en komt dus niet in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek. U ontvangt voor dit deel van de lening geen belastingvoordeel, maar u profiteert uiteraard wél van de lagere rente ten opzichte van een persoonlijke lening.
Benieuwd of u kunt besparen? Plan een vrijblijvend adviesgesprek in
Overweegt u uw persoonlijke lening(en) over te sluiten naar uw hypotheek? Of wilt u uw overwaarde benutten en tegelijkertijd uw kredieten aflossen? Neem dan gerust contact op met Advitas voor een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
Samen kunt u de mogelijkheden en voordelen bespreken, zodat u een weloverwogen beslissing neemt voor een gezonde financiële toekomst.
Neem contact met ons op via telefoonnummer 072 – 303 48 25 of stuur een e-mail naar planning@advitas.nl om een afspraak in te plannen.
