Uw huis is uw thuis, maar na vele jaren is een opknapbeurt soms gewenst. Misschien droomt u van een moderne keuken, een vernieuwde badkamer of een uitbreiding voor extra leefruimte. Veel huiseigenaren hebben in de loop der jaren een aanzienlijke overwaarde opgebouwd. In dit artikel leest u hoe u die overwaarde kunt benutten om uw woning te verbouwen. We leggen alle stappen duidelijk uit – van eerste adviesgesprek tot en met het bouwdepot – zodat u precies weet wat u kunt verwachten.
Wat is overwaarde en waarom is het interessant voor verbouwen?
Overwaarde is het bedrag dat “vastzit” in uw huis: het verschil tussen de huidige marktwaarde van uw woning en de hypotheekschuld die nog openstaat. Deze overwaarde kunt u benutten om te investeren in uw woning.
Waarom is dit zo interessant voor woningverbetering? Ten eerste kunt u met een hypotheek vaak tegen een relatief lage rente lenen, uitgesmeerd over een lange looptijd. Hierdoor blijven de maandlasten betaalbaar vergeleken met bijvoorbeeld een persoonlijke lening.
Bovendien is de rente op een hypotheek voor verbouwing doorgaans fiscaal aftrekbaar, wat het financieren via uw hypotheek extra aantrekkelijk maakt. Een bijkomend voordeel is dat u uw spaargeld kunt behouden als buffer voor noodgevallen, iets wat vooral in aanloop naar of tijdens uw pensioen prettig is.
Stappenplan: uw verbouwing financieren met overwaarde
Hoe gaat het in zijn werk om uw overwaarde op te nemen voor een verbouwing of verduurzaming? Er zijn diverse aanpakken mogelijk, maar uit onze ervaring bij Advitas is het onderstaande stappenplan een passende en overzichtelijke route. In de praktijk blijkt dit voor veel klanten efficiënt en overzichtelijk te werken.
1. Adviesgesprek om uw wensen in kaart te brengen
Wij raden aan om eerst altijd een oriënterend gesprek met een financieel adviseur in te plannen. Samen bespreekt u uw verbouwings- of duurzaamheidsplannen en brengt u de financieringsbehoefte in kaart.
De adviseur berekent hoeveel budget u nodig heeft voor de geplande werkzaamheden, inclusief een ruime marge voor eventuele tegenvallers, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Dit gesprek is belangrijk om uw wensen duidelijk te krijgen én om te bepalen of het plan financieel haalbaar is binnen uw mogelijkheden.
2. Financiering toetsen en aanvragen
Vervolgens beoordeelt de adviseur of de benodigde extra hypotheek past binnen uw inkomen en de woningwaarde. Er wordt gekeken naar de leennormen en uw persoonlijke situatie. Zo mag de hypotheek na verhoging meestal niet meer zijn dan 100% van de (toekomstige) woningwaarde.
Benieuwd naar uw woningwaarde? Vraag een gratis woningwaarderapport aan!
Uiteraard moet ook uw inkomen toereikend zijn voor de hogere maandlasten. Is alles haalbaar, dan dient de adviseur de financieringsaanvraag in bij een de geldverstrekker (hypotheekbank). U ontvangt vervolgens een renteaanbod en – bij akkoord – een definitieve hypotheekofferte ter ondertekening.
3. Bouwdepot beschikbaar bij akkoord
Zodra de hypotheekverstrekker uw aanvraag goedkeurt en u de offerte heeft getekend, wordt het extra leenbedrag voor u klaargezet in een bouwdepot. Na het passeren van de nieuwe hypotheekakte bij de notaris staat dit bouwdepot officieel tot uw beschikking. Een bouwdepot is een aparte rekening (een soort “potje”) verbonden aan uw hypotheek, waaruit u de rekeningen van de verbouwing of verduurzaming kunt betalen. U krijgt het geld dus niet in één keer op uw eigen rekening gestort, maar kunt het naar behoefte opnemen voor de klus. Hiermee heeft u de financiële middelen gereed om de werkzaamheden te starten.
4. Offertes opvragen en een aannemer kiezen
Nadat uw financiering is geregeld en het bouwdepot beschikbaar is, gaat u actief op zoek naar een aannemer of installateur. U weet nu immers zeker wat uw budget is en heeft het geld klaarstaan. Het is verstandig om in deze volgorde te werken: eerst de financiering rond, dan pas verbouwingsafspraken maken. Zo voorkomt u dat u een contract met een aannemer sluit zonder zekerheid van financiering.
Doordat u al een bouwdepot heeft, staat u bovendien sterker in uw schoenen bij het benaderen van vakmensen. U kunt aantonen dat de financiering geregeld is en dat u direct kunt schakelen, wat vertrouwen wekt en u mogelijk een betere onderhandelingspositie geeft bij het bespreken van prijs en planning.
5. Rente over het bouwdepot – eerst een vergoeding, daarna lasten
Zolang er geld in uw bouwdepot staat dat u nog niet heeft uitgegeven, ontvangt u van de bank meestal een rentevergoeding over dat saldo. Veel geldverstrekkers vergoeden gedurende de eerste 6 maanden de rente over het bedrag in uw bouwdepot. Dit betekent dat uw netto rentelasten in het begin relatief laag zijn – u krijgt immers (bijna) net zoveel rente op het depot als u betaalt over de lening.
Na ongeveer een half jaar vervalt die vergoeding doorgaans, en gaat u de volle hypotheekrente betalen over het opgenomen bedrag. Vanaf dat moment zullen uw maandlasten dus wat stijgen, omdat u niet langer rente terugkrijgt op het resterende depot. Houd hier rekening mee in uw planning, vooral als de verbouwing langere tijd in beslag neemt.
6. Mogelijkheid tot verlengen van het bouwdepot
Een bouwdepot is tijdelijk beschikbaar. Het sluit automatisch op het moment dat u het volledige bedrag heeft opgenomen, of wanneer de vooraf bepaalde looptijd verstreken is (vaak na 12 tot 18 maanden).
Mocht de verbouwing onverhoopt niet op tijd klaar zijn, dan bieden veel geldverstrekkers de mogelijkheid om onder voorwaarden het bouwdepot éénmalig te verlengen. Vaak gaat het om een verlenging met circa 6 of 12 extra maanden voor een verbouwingsdepot. U moet deze verlenging tijdig aanvragen (meestal vóór de einddatum) en vaak aantonen dat de werkzaamheden nog lopen. Zo’n verlenging geeft u extra ademruimte om de laatste rekeningen te betalen uit het depot, ook als de oplevering wat vertraging oploopt.
Staat er op dat moment nog een bedrag in het depot dat u niet heeft gebruikt? Dan wordt dit restant niet uitgekeerd. Het geld wordt in plaats daarvan gebruikt om uw hypotheekschuld te verlagen. Anders gezegd: het ongebruikte deel van het bouwdepot wordt direct afgelost op de hypotheek waarop het depot betrekking had.
Benieuwd wat er met uw overwaarde mogelijk is? Wij helpen u graag
Wilt u uw woning comfortabeler maken of verduurzamen met behulp van uw overwaarde? En bent u benieuwd wat in uw situatie mogelijk is? Neem dan gerust contact op met Advitas voor een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
Wij nemen graag de tijd om uw plannen door te spreken en u een betrouwbaar, persoonlijk advies te geven. Samen zorgen we ervoor dat u uw verbouwing financieel zorgeloos kunt starten.
Neem contact met ons op via telefoonnummer 072 – 303 48 25 of stuur een e-mail naar planning@advitas.nl om een afspraak in te plannen.
