Home » Woning kopen als ondernemer

Hypotheek voor ondernemers

Zelfstandig en op zoek naar een koopwoning? Wij begeleiden u van cijfers tot sleutel.

Ondernemer en op zoek naar een hypotheek?

Als ondernemer komt er bij het kopen van een woning meer kijken dan bij iemand in loondienst. Banken beoordelen uw inkomen anders, vragen meer documentatie en stellen aanvullende eisen. Maar met de juiste begeleiding is een passende hypotheek binnen handbereik.

Advitas is specialist in hypotheekadvies voor ondernemers – of u nu zzp’er bent, firmant in een VOF of directeur-grootaandeelhouder van een BV.

Waar moet u als ondernemer op letten?

Inkomensbepaling

Uw toetsinkomen wordt meestal gebaseerd op het gemiddelde van uw nettowinst over de afgelopen drie jaar. Was het laatste jaar lager? Dan geldt dat lagere bedrag. Sommige geldverstrekkers kijken naar een gewogen gemiddelde of hanteren maatwerk bij groei.

Uw rechtsvorm telt mee

Bij een eenmanszaak of VOF telt uw (aandeel in de) winst. Bij een BV kijkt men naar loon, dividend en de financiële gezondheid van het bedrijf. De beoordeling verschilt dus per ondernemingsvorm.

Documentatie vereist

Verzamel uw jaarcijfers, belastingaanslagen, een recent KvK-uittreksel en indien nodig een inkomensverklaring voor ondernemers. Wij begeleiden u bij een compleet en overzichtelijk dossier.

Regels voor ondernemers

In veel gevallen moet u minimaal 3 jaar actief zijn als ondernemer. Toch zijn er mogelijkheden vanaf 12 maanden – afhankelijk van uw situatie en de geldverstrekker. NHG kan ook voor ondernemers, mits u aan de voorwaarden voldoet.

Hoe wij u helpen

Advitas begeleidt u stap voor stap. Wij brengen uw financiële situatie helder in kaart, vergelijken hypotheken van tientallen aanbieders en zorgen dat uw aanvraag sterk en volledig is.

Daarbovenop bieden wij unieke extra’s:

Exclusieve zoekservice: U krijgt eerder toegang tot woningaanbod, vaak nog vóórdat het op Funda verschijnt.
Biedgarantie: Bied zonder financieringsvoorbehoud – zónder het risico op een boete als uw financiering onverhoopt niet rondkomt.

Zo vergroot u uw kansen én sluit u een hypotheek af die past bij uw ondernemerschap.

Plan een vrijblijvend gesprek

Wilt u weten wat u kunt lenen als ondernemer?
Plan vandaag nog een gratis adviesgesprek met één van onze ervaren hypotheekadviseurs.

Veelgestelde vragen van ondernemers

Hoe lang moet ik als ondernemer actief zijn voor ik een hypotheek kan krijgen?

Veel geldverstrekkers verlangen dat u minimaal drie jaar ondernemer bent, zodat er voldoende jaarcijfers beschikbaar zijn. Tegenwoordig zijn er echter mogelijkheden om al na 1 jaar zelfstandig ondernemen een hypotheek te krijgen. In dat geval zal de bank ook kijken naar uw eerdere inkomsten (bijvoorbeeld uit loondienst) en iets behoudender rekenen met uw inkomen.

Welke documenten moet ik aanleveren voor een hypotheekaanvraag?

In de basis heeft u nodig: de jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar, uw bijbehorende definitieve belastingaanslagen, een recent KvK-uittreksel en een inkomensverklaring ondernemer. Afhankelijk van uw situatie kan de geldverstrekker om extra stukken vragen, zoals een tussentijdse winstcijfers of een prognose van het lopende jaar. Uw Advitas-adviseur zal vooraf duidelijk aangeven welke documenten in uw geval nodig zijn.

Kan ik een hypotheek met NHG krijgen als ondernemer?

Ja, ook als ondernemer kunt u in aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Sinds enkele jaren geeft NHG zelfs toegang tot hypotheken voor ondernemers die pas 12 maanden actief zijn, mits u aan de voorwaarden voldoet. Uw adviseur laat in dat geval een inkomensverklaring opstellen om uw toetsinkomen volgens NHG-normen te bepalen. Uiteraard moet de koopsom van de woning binnen de NHG-grens vallen en geldt verder het normale NHG-beleid voor uw situatie.

Wat is een inkomensverklaring voor ondernemers?

Een inkomensverklaring is een officieel document waarin een expert uw inkomen als ondernemer bevestigt. Er wordt een analyse gemaakt van uw volledige financiële situatie over de afgelopen jaren, om tot een verantwoord toetsinkomen te komen. In de verklaring staan onder andere uw gemiddelde winst, maar ook bijvoorbeeld indicaties van de solvabiliteit van uw bedrijf. De meeste geldverstrekkers eisen deze verklaring omdat het hen zekerheid geeft dat uw opgegeven inkomen klopt. Advitas helpt u met het verzamelen van de benodigde stukken en kan de inkomensverklaring via een erkende partij voor u laten opstellen.

Mijn inkomen verschilt sterk per jaar – hoe kijkt de bank daarnaar?

Bij wisselende inkomsten hanteren geldverstrekkers een voorzichtige aanpak. Ze zullen doorgaans het gemiddelde van uw laatste drie jaar nemen om zowel goede als minder goede jaren te verrekenen. Was uw meest recente jaar beduidend lager, dan wordt dat jaarinkomen als maatstaf gebruikt. Heeft u juist elk jaar groei laten zien, dan kan een geldverstrekker besluiten om soepeler te zijn en bijvoorbeeld het laatste jaar zwaarder mee te laten wegen in de berekening. Uiteindelijk draait het om stabiliteit: een bank wil erop vertrouwen dat u ook in minder goede jaren de maandlast kunt blijven betalen.

Telt het inkomen van mijn partner mee bij de hypotheek?

Ja, als u samen met uw partner een huis koopt, telt het inkomen van uw partner gewoon mee. Heeft uw partner een vast inkomen uit loondienst, dan wordt dit inkomen naast uw ondernemersinkomen gelegd en verhoogt het gezamenlijk uw maximale leencapaciteit. Is uw partner zelf ook ondernemer, dan zal voor hem of haar eveneens een toetsinkomen vastgesteld moeten worden (op vergelijkbare wijze). Het combineren van twee inkomens kan gunstig zijn, maar beide moeten voldoende stabiel en verantwoord zijn volgens de normen. Een Advitas-adviseur kan jullie beide situaties in samenhang bekijken voor een optimale hypotheek.

Betaal ik als ondernemer een hogere hypotheekrente?

Nee, in principe betaalt u als ondernemer niet een hogere rente dan iemand in loondienst met dezelfde hypotheek. De hoogte van de rente wordt vooral bepaald door de markt, de rentevaste periode en de risicoklasse (bijvoorbeeld de verhouding tussen lening en woningwaarde). Wel kan het aanbod per bank verschillen: sommige geldverstrekkers hebben soepelere voorwaarden voor ondernemers dan andere. Door onafhankelijk meerdere aanbieders te vergelijken zorgt Advitas ervoor dat u een scherp tarief krijgt, passend bij uw situatie.