Home » Hypotheek oversluiten

Hypotheek oversluiten

Kans op lagere rente, betere voorwaarden of meer zekerheid – ontdek uw mogelijkheden.

Is hypotheek oversluiten interessant voor u?

Vraagt u zich af of het oversluiten van uw hypotheek verstandig is? Bij Advitas helpen wij u graag met helder advies. Op deze pagina leest u wat hypotheek oversluiten inhoudt, waarom u het zou kunnen overwegen en welke aandachtspunten er zijn.

Wat is hypotheek oversluiten?

Hypotheek oversluiten betekent dat u uw huidige hypotheek vervroegd aflost door een nieuwe hypotheek af te sluiten. In feite lost u de oude lening in één keer af met het geld van een nieuwe lening. Dit kan aan het einde van uw rentevaste periode (dan sluit u een nieuw contract af) of eerder als u wilt profiteren van een lagere rente.

Als u tussentijds oversluit voordat de rentevaste periode afloopt, brengt uw bank meestal een boeterente in rekening voor het missen van rente-inkomsten. Aan het einde van de rentevaste periode is oversluiten vaak boetevrij, maar houd dan nog steeds rekening met bijkomende kosten zoals advies-, taxatie- en notariskosten

Waarom uw hypotheek oversluiten?

Er zijn verschillende redenen waarom oversluiten interessant kan zijn. De meest voorkomende redenen op een rij:

Lagere rente en maandlasten:
De hypotheekrentes kunnen nu lager zijn dan de rente die u momenteel betaalt. Oversluiten naar een lagere rente kan uw maandlasten fors verlagen. Vooral als de marktrente aanzienlijk gedaald is ten opzichte van uw huidige rente, kan dit financieel voordeel opleveren – mits dat voordeel groter is dan de kosten van oversluiten.
Zekerheid inbouwen bij aflossingsvrije hypotheek:
Heeft u een (deels) aflossingsvrije hypotheek die binnen afzienbare tijd afloopt? Dan kan oversluiten helpen om het financieringsrisico tijdig te beperken. Op de einddatum moet het openstaande bedrag in één keer worden afgelost. Door nu te herfinancieren, kunt u dat moment uitstellen en een nieuwe looptijd van maximaal 30 jaar aangaan. U kunt kiezen om opnieuw (gedeeltelijk) aflossingsvrij te financieren, of om (een deel van) de lening om te zetten naar een aflossende vorm. Vooral als uw hypotheek de einddatum nadert rond uw pensionering, kan het verstandig zijn dit risico nu al aan te pakken.

Veranderde Persoonlijke Situatie:
Gebeurtenissen zoals een scheiding, het krijgen van een nieuwe partner, of een significante wijziging in inkomen kunnen aanleiding zijn om de hypotheek opnieuw te bekijken en aan te passen aan de nieuwe realiteit.

Aandachtspunten bij oversluiten

Voordat u besluit uw hypotheek over te sluiten, is het belangrijk om op een aantal zaken te letten. Wees goed geïnformeerd over de volgende aandachtspunten:

Boeterente en oversluitkosten: Zoals genoemd kan oversluiten tijdens de rentevaste periode een boeterente met zich meebrengen. Daarnaast maakt u altijd kosten voor het oversluiten (denk aan advies-, notaris- en taxatiekosten). Laat daarom altijd vooraf berekenen of de besparing door de lagere rente opweegt tegen de boete en kosten.
Looptijd en rentevaste periode: Bij oversluiten kiest u een nieuwe looptijd en rentevaste periode. Een langere rentevaste periode geeft meer zekerheid, maar kan een iets hogere rente betekenen. Verlenging van de looptijd (bijvoorbeeld naar 30 jaar) verlaagt mogelijk uw maandlasten, maar betekent wel dat u langer rente betaalt en dus in totaal meer kwijt bent. Houd ook rekening met het feit dat de hypotheekrenteaftrek na 30 jaar vervalt (gerekend vanaf het moment dat uw eerste lening is gestart). Stem uw keuze af op uw leeftijd, plannen en fiscale situatie.

Nieuwe voorwaarden en toetsing: Bij oversluiten gaat u mogelijk naar een nieuwe geldverstrekker. De geldverstrekker beoordeelt opnieuw of u in aanmerking komt voor de gewenste hypotheek. De bank zal toetsen op uw huidige (en toekomstige) inkomen, financiële verplichtingen en de actuele marktwaarde van uw woning. Zeker voor klanten in de leeftijd 50–65 is dit relevant: uw inkomen kan veranderen (bijvoorbeeld richting pensioen) en dat kan invloed hebben op hoeveel u maximaal kunt lenen.

Daarnaast kunnen de voorwaarden van de nieuwe hypotheek anders zijn dan u gewend bent. Zo hanteren veel geldverstrekkers strengere eisen voor aflossingsvrije hypotheken – bijvoorbeeld dat maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij mag zijn.

Persoonlijk advies: samen de juiste keuze maken

Zoals u merkt, komt er heel wat kijken bij het oversluiten van een hypotheek. Of het verstandig is in uw situatie, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden en wensen. Het is dan ook geen beslissing om zomaar te nemen zonder goed advies.

Onze deskundige adviseurs nemen graag de tijd voor een vrijblijvend gesprek. Samen rekenen we uit of hypotheek oversluiten voor u gunstig is en welk traject daarbij hoort.

Oversluiten doen de meesten maar één of twee keer in hun leven; persoonlijk advies is daarom geen overbodige luxe, maar een noodzakelijk stukje gemoedsrust.

Benieuwd wat u kunt besparen
door uw hypotheek over te sluiten?

Bereken met de bespaarchecktool wat u kunt besparen.

Veelgestelde vragen over hypotheek oversluiten

Wanneer is het verstandig om mijn hypotheek over te sluiten?

Dat hangt af van uw situatie. Oversluiten kan interessant zijn bij een lagere rente, een gewijzigde woon- of leefsituatie, of als u risico’s wilt afbouwen. Laat altijd vooraf berekenen of de besparing opweegt tegen de kosten.

Moet ik altijd een boeterente betalen als ik oversluit?

Niet altijd. Als u oversluit aan het einde van uw rentevaste periode, is dat doorgaans boetevrij. Ook als de marktrente op dat moment hoger is dan de rente die u nu betaalt, hoeft u meestal géén boeterente te betalen. Een boeterente wordt vooral gerekend als u tussentijds overstapt en uw huidige rente hoger is dan de marktrente. Laat dit altijd goed vooraf beoordelen.

Kan ik extra geld lenen voor een verbouwing bij het oversluiten?

Ja, dat is vaak mogelijk, mits uw woning voldoende waarde heeft en uw inkomen toereikend is. De verbouwingskosten kunnen worden opgenomen in de nieuwe hypotheek.

Wat gebeurt er met mijn hypotheekvorm als ik oversluit?

Dat hangt af van uw wensen en de regels van de nieuwe geldverstrekker. U kunt (deels) aflossingsvrij blijven, maar het is ook mogelijk of soms nodig om (een deel van) uw hypotheek om te zetten naar een aflossende vorm.

Wat betekent het vervallen van de renteaftrek na 30 jaar?

De renteaftrek geldt maximaal 30 jaar vanaf het moment dat uw eerste hypotheek is gestart. Sluit u een nieuwe hypotheek af, dan moet u daar rekening mee houden, vooral bij verlenging van de looptijd.

Moet ik altijd overstappen naar een andere bank bij oversluiten?

Nee, dat hoeft niet. Oversluiten kan ook bij uw eigen geldverstrekker. Toch kan het lonen om meerdere aanbieders te vergelijken. Een onafhankelijk adviseur helpt u hierbij.